Uno sguardo al 2025 e alle sanzioni AML/CFT imposte

Sanzioni AML nel 2025 per settore

Sebbene le sanzioni siano spesso imposte diversi anni dopo che si sono verificati i fallimenti normativi, questi settori hanno affrontato le sanzioni più elevate nel 2025:

• Criptovalute – più di 1 miliardo di dollari
• Banche – più di 200 milioni di dollari
• Servizi di pagamento e FinTech – più di 160 milioni di dollari
• Trading e intermediazione – più di 50 milioni di dollari
• Gioco d'azzardo – più di 22 milioni di dollari

Criptovalute – Più di 1 miliardo di dollari in sanzioni

Il settore delle criptovalute, che ha ricevuto le seconde sanzioni AML più alte nel 2024, è diventato l'obiettivo principale delle autorità di regolamentazione globali nel 2025. Le sanzioni totali hanno superato i 927 milioni di dollari solo nella prima metà dell'anno. Oltre a una massiccia sanzione di 504 milioni di dollari imposta a uno dei più grandi scambi del mondo, altre importanti piattaforme negli Stati Uniti e in Europa hanno affrontato sanzioni che vanno da 20 milioni di euro a quasi 300 milioni di dollari.

Nel caso più eclatante dell'anno, uno dei principali scambi ha ammesso di operare un servizio di trasmissione di denaro senza licenza e di non mantenere un programma AML efficace. Le autorità di regolamentazione hanno identificato gravi fallimenti, inclusi:

• Una mentalità della 'crescita a tutti i costi', in cui la piattaforma ha accettato milioni di utenti senza un'adeguata verifica dell'identità (KYC) o screening delle sanzioni
• Consentire agli utenti di giurisdizioni sanzionate di fare trading a causa di un geo-blocking insufficiente
• Mancato deposito di segnalazioni di attività sospette (SAR) su miliardi di dollari in transazioni

Banche e Building Societies – Più di 200 milioni di dollari

Le banche nel Regno Unito e in Europa hanno affrontato significative sanzioni nel 2025, con sanzioni totali stimate che superano i 200 milioni di dollari. Una importante building society è stata multata di £44 milioni a dicembre per lacune sistemiche nei controlli della criminalità finanziaria. Nel continente, una banca digitale è stata multata di 2,6 milioni di euro per gravi carenze nella profilazione del rischio dei clienti e nel monitoraggio delle transazioni.

I principali fallimenti identificati dalle autorità di regolamentazione includevano:

• Affidamento a sistemi obsoleti che non hanno segnalato chiaramente modelli sospetti, come conti personali che ricevono milioni da terze parti
• Uso di dati in silos che impedisce una visione unificata dei diversi prodotti bancari
• Personale insufficiente per elaborare arretrati di avvisi di transazioni, con conseguenti lunghi ritardi nella segnalazione del potenziale riciclaggio di denaro

Servizi di pagamento e FinTech – Più di 160 milioni di dollari

Le società FinTech e i processori di pagamento nel Regno Unito e negli Stati Uniti sono state colpite da sanzioni che superano i 160 milioni di dollari nel 2025 per aver consentito l'uso improprio dei conti per frode e riciclaggio di denaro. Un'azienda del Regno Unito è stata multata di £21 milioni per due diligence inadeguata su clienti ad alto rischio, con le autorità di regolamentazione che hanno notato che ha consentito ai clienti di registrarsi con indirizzi implausibili.

Un gigante FinTech ha pagato oltre 120 milioni di dollari in sanzioni combinate e accordi alle autorità federali e statali per fallimenti simili, inclusa una supervisione inadeguata delle transazioni in criptovalute. I fallimenti specifici includevano:

• L'acquisizione rapida di clienti che ha superato l'infrastruttura di conformità, portando a un presunto onboarding senza attrito a scapito della sicurezza
• Eccessivo affidamento su strumenti di onboarding automatici senza una supervisione umana sufficiente per i casi ad alto rischio
• Incapacità di prevenire l'abuso di account da parte di reti criminali per frodi e movimenti illeciti di denaro

Trading e Brokeraggio – Oltre 50 milioni di dollari

Il settore del trading di titoli ha affrontato un maggiore controllo nel 2025, con sanzioni che hanno raggiunto quasi 50 milioni di dollari a livello globale. Un'app di trading popolare ha accettato di pagare circa 30 milioni di dollari per risolvere accuse relative a sistemi AML inadeguati e carenze di sicurezza informatica. Le autorità di regolamentazione hanno riscontrato che l'azienda non ha segnalato le transazioni sospette in modo tempestivo, soprattutto durante i periodi di elevata volatilità del mercato.

Le indagini hanno rivelato:

• I sistemi di conformità sono stati sopraffatti dall'aumento del trading di "meme stock", causando ritardi critici nella segnalazione
• I team di conformità erano insufficienti durante i picchi di mercato, causando arretrati negli avvisi
• Mancanza di transizione dal monitoraggio manuale delle transazioni a sistemi automatizzati appropriati per le dimensioni dell'azienda

Gioco d'azzardo – Oltre 22 milioni di dollari

L'industria del gioco d'azzardo è stata duramente colpita dalle sanzioni normative quest'anno. Le aziende hanno fallito nelle seguenti aree:

• Valutazione inadeguata dei rischi di criminalità finanziaria legati a clienti, prodotti e geografia
• Conduzione della dovuta diligenza del cliente efficace
• Identificazione delle fonti di fondi nei rapporti commerciali

Il numero totale di sanzioni potrebbe essere stato ancora più alto se un'azienda non avesse scelto di uscire dal mercato del Regno Unito piuttosto che pagare una multa multimilionaria per gravi violazioni AML. Diversi controversi di alto profilo tra le autorità di regolamentazione e le aziende di gioco d'azzardo dovrebbero essere risolti nel 2026, il che significa che il settore potrebbe classificarsi ancora più in alto l'anno prossimo.

Violazioni AML con le sanzioni più elevate

Le sanzioni normative imposte alle istituzioni finanziarie a livello globale sono aumentate del 417% nella prima metà del 2025 rispetto allo stesso periodo del 2024, per un totale di circa 1,23 miliardi di dollari. Questo aumento è stato principalmente guidato da una ripresa della repressione sul settore degli asset digitali.

Una visione trasversale del 2025 rivela che i fallimenti specifici hanno costantemente portato alle sanzioni più severe:

• Monitoraggio delle transazioni inefficace – le carenze di monitoraggio sono state tra le cause più comuni di sanzioni elevate, con aziende che non riuscivano a configurare scenari in grado di rilevare tipologie complesse di riciclaggio di denaro
• Governance e supervisione – le autorità di regolamentazione hanno penalizzato le aziende in cui la gestione non poteva dimostrare la supervisione dei programmi AML
• Lacune nella dovuta diligenza del cliente (CDD) – in particolare fallimenti nell'identificazione dei beneficiari finali effettivi (UBO) e delle fonti di fondi per i clienti ad alto rischio
• Fallimenti della verifica contro le sanzioni – con l'aumento delle tensioni geopolitiche, il mancato controllo rispetto agli elenchi di sanzioni dinamiche ha portato a sanzioni immediate e severe

Principali cambiamenti normativi AML nel 2025

Unione Europea: La nuova Autorità antiriciclaggio (AMLA) ha ufficialmente iniziato le operazioni a Francoforte nel luglio 2025, segnando l'inizio della supervisione paneuropea diretta delle entità ad alto rischio. Norme più severe sulla tracciabilità dei trasferimenti di criptovalute sono entrate in vigore, terminando le transazioni anonime per gli scambi regolamentati.

Stati Uniti: Dopo controversie normative sul Corporate Transparency Act (CTA), solo le entità estere sono ora tenute a segnalare informazioni sulla proprietà effettiva, mentre le aziende nazionali sono esentate da questi requisiti.

Regno Unito: I nuovi emendamenti ai Regolamenti antiriciclaggio (MLR) si sono concentrati su criptovalute, abbassando la soglia per le notifiche di "cambio di controllo" al 10% per allinearsi ai regimi FSMA.

Australia: La legislazione è stata finalizzata per includere le entità della "Tranche 2" (inclusi agenti immobiliari, avvocati e commercialisti) nel regime AML/CTF dell'Australia, con la supervisione normativa che inizia nel 2026.

Prossimi regolamenti AML da monitorare

• Espansione dei settori regolamentati – da metà 2026, gli avvocati, i commercialisti e i professionisti immobiliari in Australia dovranno affrontare obblighi di segnalazione AML obbligatori
• Cattiva condotta non finanziaria – nel Regno Unito, la nuova guida FCA effettiva da settembre 2026 collegherà esplicitamente la cattiva condotta non finanziaria (come bullismo e molestie) alle valutazioni di idoneità e correttezza
• Trasparenza dell'IA e degli algoritmi – si prevedono nuovi framework nell'UE e negli Stati Uniti che richiedono la spiegabilità delle decisioni AML basate su IA, richiedendo alle aziende di dimostrare perché un algoritmo ha segnalato (o non ha segnalato) una transazione

Come evitare sanzioni AML nel 2026

Nel 2026, evitare sanzioni normative richiederà un approccio proattivo e basato sulla tecnologia. Come parte della tua strategia di conformità, dovresti:

• Condurre valutazioni dinamiche del rischio: Vai oltre i fogli di calcolo annuali statici. La tua valutazione del rischio dovrebbe essere dinamica e attuale, aggiornandosi continuamente in tempo reale mentre la tua attività si espande in nuovi mercati o introduce nuovi prodotti.
• Investi in IA spiegabile: L'automazione è essenziale, ma devi essere in grado di spiegare ai regolatori la logica dietro ogni decisione che il tuo sistema AML prende, il che significa che l'IA "scatola nera" è un rischio di conformità.
• Unifica i tuoi dati: Assicurati che i tuoi sistemi di KYC, monitoraggio delle transazioni e verifica delle sanzioni comunichino efficacemente tra loro. I dati frammentati sono la causa principale delle bandiere rosse perse.
• Rafforza la tua funzione di conformità: Assicurati che il tuo Money Laundering Reporting Officer abbia accesso diretto alla gestione senior e risorse adeguate per supportare il suo ruolo – i fallimenti di governance sono spesso penalizzati con la stessa severità delle carenze tecniche.
• Prepararsi alle scadenze normative: Se i cambiamenti normativi sopra menzionati ti interessano, dovresti iniziare ad adattare il tuo quadro normativo adesso – aspettare fino al 2026 sarà troppo tardi.

Conclusione

Il 2025 ha chiaramente dimostrato che le autorità di regolamentazione in tutto il mondo stanno alzando l'asticella per la conformità AML/CFT. Le aziende che hanno sottovalutato l'importanza di robusti meccanismi di controllo hanno pagato non solo sanzioni elevate ma hanno spesso subito anche danni reputazionali.

Per il 2026, è fondamentale investire in tecnologie moderne, garantire una governance di qualità e prepararsi in modo proattivo ai nuovi requisiti normativi.