Terugblik op 2025 en AML/CFT-boetes opgelegd

AML-boetes in 2025 per sector

Hoewel boetes vaak enkele jaren nadat regelgevingsfouten zijn opgetreden, worden opgelegd, hebben deze sectoren in 2025 de hoogste sancties onder ogen gezien:

• Cryptocurrencies – meer dan 1 miljard dollar
• Bankwezen – meer dan 200 miljoen dollar
• Betaaldiensten en FinTech – meer dan 160 miljoen dollar
• Handel en makelaardij – meer dan 50 miljoen dollar
• Gokken – meer dan 22 miljoen dollar

Cryptocurrencies – meer dan 1 miljard dollar aan boetes

De cryptosector, die in 2024 de op een na hoogste AML-boetes ontving, werd in 2025 het primaire doelwit van wereldwijde regelgevers. De totale boetes bedroegen alleen in de eerste helft van het jaar meer dan 927 miljoen dollar. Naast een massale sanctie van 504 miljoen dollar opgelegd aan een van 's werelds grootste beurzen, hadden andere grote platforms in de VS en Europa boetes van €20 miljoen tot bijna 300 miljoen dollar onder ogen gezien.

In het meest opvallende geval van het jaar erkende een van de grote beurzen dat het een ongelicentieerde geldtransmissiedienst exploiteerde en geen doeltreffend AML-programma handhaafde. Regelgevers hebben ernstige fouten geïdentificeerd, waaronder:

• Een 'groei tegen elke prijs'-mentaliteit, waarbij het platform miljoen gebruikers zonder adequate identiteitsverificatie (KYC) of sanctiescreening accepteerde
• Het toestaan van gebruikers uit gesanctioneerde landen om te handelen vanwege onvoldoende geo-blokkering
• Falen om verdachte activiteitenrapporten (SAR's) in te dienen over miljarden dollars aan transacties

Bankwezen en bouwspaarbanken – meer dan 200 miljoen dollar

Banken in het VK en Europa hebben in 2025 aanzienlijke sancties onder ogen gezien, met geschatte totale boetes van meer dan 200 miljoen dollar. Een groot bouwspaarbedrijf werd in december voor 44 miljoen pond beboet voor systemische gaten in controleprocedures voor financiële criminaliteit. Op het continent werd een digitale bank voor €2,6 miljoen beboet voor ernstige gebreken in profilering van klantrisico's en transactiebewaking.

Belangrijke fouten die door regelgevers zijn geïdentificeerd, waren:

• Afhankelijkheid van verouderde systemen die duidelijk verdachte patronen niet konden vlaggen, zoals persoonlijke rekeningen die miljoen van derden ontvangen
• Gebruik van geïsoleerde gegevens die een geïntegreerd overzicht van verschillende bankproducten verhinderden
• Onvoldoende personeel om achterstallige transactiemeldingen af te handelen, wat leidde tot lange vertragingen in rapportage van mogelijk witwassen

Betaaldiensten en FinTech – meer dan 160 miljoen dollar

FinTech-bedrijven en betalingsverwerkers in het VK en de VS zijn in 2025 getroffen met boetes van meer dan 160 miljoen dollar omdat zij misbruik van rekeningen voor fraude en witwassen hebben mogelijk gemaakt. Een Brits bedrijf werd voor 21 miljoen pond beboet omdat het onvoldoende due diligence toepaste op klanten met een hoog risico, waarbij regelgevers opmerkte dat het klanten toestond zich in te schrijven met ongeloofwaardige adressen.

Een FinTech-reus betaalde meer dan 120 miljoen dollar in combinatie van sancties en schikkingen aan federale en staatsregelaars voor vergelijkbare fouten, waaronder onvoldoende toezicht op cryptotransacties. Specifieke fouten waren:

• Snelle klantenwerving die sneller ging dan complianceinfrastructuur, wat leidde tot geacht wrijvingsloos inboarden ten koste van veiligheid
• Overmatige afhankelijkheid van geautomatiseerde inboardingtools zonder voldoende menselijk toezicht voor gevallen met hoog risico
• Onvermogen om misbruik van accounts door criminele netwerken voor fraude en illegale geldstromen te voorkomen

Handel en Makelaarij – Meer dan $50 miljoen

De effectenhandelssector werd in 2025 intensiever onder toezicht gesteld, met boetes die wereldwijd bijna $50 miljoen bereikten. Een populaire handelsapp stemde ermee in ongeveer $30 miljoen te betalen om beschuldigingen in verband met onvoldoende AML-systemen en cybersecurity-fouten op te lossen. Regelgevers ontdekten dat het bedrijf verdachte transacties niet op tijd rapporteerde, vooral tijdens perioden van hoge marktvolatiliteit.

Onderzoeken hebben het volgende aan het licht gebracht:

• Nalevingssystemen werden overweldigd door de toename van 'meme stock'-handel, wat tot kritieke rapportagevertragingen leidde
• Nalevingsteams waren onderbemanmd tijdens marktpieken, wat tot achterstand in waarschuwingen leidde
• Onvermogen om over te stappen van handmatige transactiebewaking naar geautomatiseerde systemen die geschikt zijn voor de omvang van het bedrijf

Gokken – Meer dan $22 miljoen

De gokkerijindustrie werd dit jaar ook hard geraakt door regelgevingssancties. Bedrijven faalden op de volgende gebieden:

• Onvoldoende beoordeling van financiële criminaliteitsrisico's met betrekking tot klanten, producten en geografie
• Het uitvoeren van effectieve due diligence van klanten
• Het identificeren van bronnen van geldstromen in zakenrelaties

Het totale aantal boetes had nog hoger kunnen zijn als één bedrijf niet had gekozen om de Britse markt te verlaten in plaats van een boete van vele miljoenen pond te betalen voor ernstige AML-inbreuken. Verschillende hoogprofielgeschillen tussen regelgevers en gokbedrijven zullen in 2026 worden opgelost, wat betekent dat de sector volgende jaar nog hoger zou kunnen rankschikken.

AML-schendingen met de hoogste sancties

Regelgevingsboetes die wereldwijd aan financiële instellingen zijn opgelegd, zijn in de eerste helft van 2025 met 417% gestegen in vergelijking met dezelfde periode in 2024, voor een totaal van ongeveer $1,23 miljard. Deze stijging werd vooral veroorzaakt door hernomen onderdrukking van de sector voor digitale activa.

Een cross-sectoraal overzicht van 2025 toont aan dat specifieke fouten consistent tot de zwaarste sancties leidden:

• Ineffectieve transactiebewaking – toezichthavers bestrafte bedrijven waar het management geen toezicht op AML-programma's kon aantonen
• Governance en toezicht – regelgevers bestrafte bedrijven waar het management geen toezicht op AML-programma's kon aantonen
• Hiaten in due diligence van klanten (CDD) – met name fouten bij het identificeren van uiteindelijke begunstigden (UBO's) en bronnen van geldstromen voor klanten met een hoog risico
• Fouten bij sanctiesscreening – met toenemende geopolitieke spanningen leidde het niet screenen tegen dynamische sanctielijsten tot onmiddellijke en ernstige straffen

Belangrijkste regelgevingenwijzigingen AML in 2025

Europese Unie: De nieuwe Anti-Witwasautoriteit (AMLA) is officieel in juli 2025 in Frankfurt gaan opereren, wat het begin markeert van direct pan-Europees toezicht op entiteiten met een hoog risico. Strengere regels voor traceerbaarheid van crypto-activatransfers zijn van kracht geworden, waardoor anonieme transacties voor gereglementeerde beurzen zijn beëindigd.

Verenigde Staten: Na regelgevinggeschillen over de Corporate Transparency Act (CTA) moeten nu alleen buitenlandse entiteiten informatie over beneficiaire eigendom rapporteren, met binnenlandse bedrijven vrijgesteld van deze vereisten.

Verenigd Koninkrijk: Nieuwe wijzigingen op de Money Laundering Regulations (MLR) waren gericht op crypto-activa, verlaging van de drempel voor 'wijziging van controle'-meldingen naar 10% om aan te sluiten bij FSMA-regelingen.

Australië: Wetgeving werd afgerond om 'Tranche 2'-entiteiten (inclusief makelaarsbureaus, advocaten en accountants) onder Australië's AML/CTF-regime te brengen, met regelgevingstoezicht dat in 2026 van start gaat.

Komende AML-regelgeving om in de gaten te houden

• Uitbreiding van gereglementeerde sectoren – vanaf midden-2026 zullen advocaten, accountants en vastgoedprofessionals in Australië verplichte AML-rapportageobligaties hebben
• Niet-financieel wangedrag – in het VK zal nieuwe FCA-richtlijn effectief september 2026 expliciet niet-financieel wangedrag (zoals pesten en intimidatie) koppelen aan geschiktheids- en geschiktheidsevaluaties
• AI en algoritmische transparantie – er worden nieuwe kaders verwacht in de EU en VS die verklaring van op AI gebaseerde AML-beslissingen vereisen, waarvoor bedrijven moeten aantonen waarom een algoritme een transactie heeft gemarkeerd (of niet gemarkeerd)

Hoe AML-boetes in 2026 vermijden

In 2026 zal het vermijden van regelgevingssancties een proactieve, technologie-aangedreven benadering vereisen. Als onderdeel van uw nalevingsstrategie zou u het volgende moeten doen:

• Voer dynamische risicoevaluaties uit: Ga voorbij statische jaarlijkse spreadsheets. Uw risicobeoordeling moet dynamisch en actueel zijn, continu in real-time bijwerken naarmate uw bedrijf zich uitbreidt naar nieuwe markten of nieuwe producten introduceert.
• Investeer in verklaarbare AI: Automatisering is essentieel, maar u moet de logica achter elke beslissing die uw AML-systeem neemt, aan regelgevers kunnen uitleggen. Dit betekent dat 'black box' AI een nalevingsrisico is.
• Unificeer uw gegevens: Zorg ervoor dat uw KYC-, transactiebewakings- en sanctiesscreeningsystemen effectief met elkaar communiceren. Geïsoleerde gegevens zijn de voornaamste oorzaak van gemiste rode vlaggen.
• Versterk uw nalevingsfunctie: Zorg ervoor dat uw Money Laundering Reporting Officer directe toegang tot senior management heeft en voldoende middelen om hun rol te ondersteunen – governance-fouten worden vaak net zo zwaar bestraft als technische tekortkomingen.
• Bereid u voor op regelgevingsdeadlines: Als de regelgevingswijzigingen hierboven u treffen, moet u nu uw nalevingskader gaan aanpassen – wachten tot 2026 zal te laat zijn.

Conclusie

2025 heeft duidelijk aangetoond dat regelgevers over de hele wereld de lat voor AML/CFT-compliance hoger leggen. Bedrijven die het belang van robuuste controlmechanismen onderschatten, betaalden niet alleen hoge boetes, maar leden ook vaak reputatieschade.

Voor 2026 is het cruciaal om in moderne technologie te investeren, kwaliteitsgoverance te waarborgen en zich proactief voor te bereiden op nieuwe regelgevingsvereisten.