Podsumowanie 2025 roku i kar za naruszenia AML/CFT

Kary AML w 2025 roku według sektora

Chociaż kary są często nakładane kilka lat po nieprawidłowościach regulacyjnych, te sektory stanęły w obliczu najwyższych sankcji w 2025 roku:

• Kryptowaluty – ponad 1 miliard dolarów
• Bankowość – ponad 200 milionów dolarów
• Usługi płatnicze i FinTech – ponad 160 milionów dolarów
• Handel i brokerstwo – ponad 50 milionów dolarów
• Hazard – ponad 22 miliony dolarów

Kryptowaluty – ponad 1 miliard dolarów kar

Sektor kryptowalut, który otrzymał drugą najwyższą karę AML w 2024 roku, stał się głównym celem globalnych regulatorów w 2025 roku. Całkowite kary przekroczyły 927 milionów dolarów już w pierwszej połowie roku. Oprócz massywnej kary 504 milionów dolarów nałożonej na jedną z największych giełd na świecie, inne główne platformy w USA i Europie stanęły w obliczu kar wahających się od 20 milionów euro do prawie 300 milionów dolarów.

W najgłośniejszej sprawie roku jedna z głównych giełd przyznała się do prowadzenia nielicencjonowanej usługi przesyłania pieniędzy i nieprowadzenia efektywnego programu AML. Regulatorzy zidentyfikowali poważne nieprawidłowości, w tym:

• Mentalność 'wzrostu za wszelką cenę', w której platforma przyjmowała miliony użytkowników bez odpowiedniej weryfikacji tożsamości (KYC) lub przesiewu sankcji
• Pozwolenie użytkownikom z objętych sankcjami jurysdykcji na handel z powodu niewystarczającego geo-blockingu
• Nieprzesłanie raportów o podejrzanych działaniach (SARs) dotyczących miliardów dolarów transakcji

Bankowość i Towarzystwa Budowlane – ponad 200 milionów dolarów

Banki w Wielkiej Brytanii i Europie stanęły w obliczu znaczących sankcji w 2025 roku, z szacowanymi całkowitymi karami przekraczającymi 200 milionów dolarów. Główne towarzystwo budowlane otrzymało karę 44 milionów funtów w grudniu za systematyczne luki w kontrolach dotyczących przestępczości finansowej. Na kontynencie bank cyfrowy otrzymał karę 2,6 miliona euro za poważne braki w profilowaniu ryzyka klienta i monitorowaniu transakcji.

Kluczowe nieprawidłowości zidentyfikowane przez regulatorów obejmowały:

• Poleganie na przestarzałych systemach, które nie wychwytywały wyraźnie podejrzanych wzorców, takich jak rachunki osobiste otrzymujące miliony od stron trzecich
• Używanie oddzielonych danych uniemożliwiających ujednolicony widok na różne produkty bankowe
• Niewystarczający personel do przetwarzania zaległości alertów transakcyjnych, prowadzący do długich opóźnień w raportowaniu potencjalnego prania pieniędzy

Usługi Płatnicze i FinTech – ponad 160 milionów dolarów

Firmy FinTech i procesory płatności w Wielkiej Brytanii i USA zostały ukarane karami przekraczającymi 160 milionów dolarów w 2025 roku za umożliwienie niewłaściwego wykorzystania kont do oszustwa i prania pieniędzy. Firma z Wielkiej Brytanii została ukarana karą 21 milionów funtów za niewystarczającą należytą staranność wobec klientów wysokiego ryzyka, a regulatorzy zauważyli, że pozwoliła klientom na rejestrację z nieprawdopodobnymi adresami.

Gigant FinTech zapłacił ponad 120 milionów dolarów w połączonych sankcjach i ugodach dla federalnych i stanowych regulatorów za podobne nieprawidłowości, w tym niewystarczający nadzór nad transakcjami kryptowalutami. Szczegółowe nieprawidłowości obejmowały:

• Szybkie pozyskiwanie klientów wyprzedzające infrastrukturę zgodności, prowadzące do rzekomo bezfrykcyjnego wdrażania kosztem bezpieczeństwa
• Nadmierne poleganie na automatycznych narzędziach wdrażania bez wystarczającego nadzoru człowieka w przypadkach wysokiego ryzyka
• Niezdolność do zapobiegania niewłaściwemu użytkowaniu konta przez sieci przestępcze do oszustw i nielegalnego przepływu pieniędzy

Handel papierami wartościowymi i maklerstwo – Ponad 50 milionów dolarów

Sektor obrotu papierami wartościowymi podlegał wzmożonej kontroli w 2025 roku, a grzywny osiągnęły prawie 50 milionów dolarów na całym świecie. Popularna aplikacja handlowa zgodziła się zapłacić około 30 milionów dolarów, aby uregulować opłaty związane z nieadekwatnymi systemami AML i awariami cyberbezpieczeństwa. Regulatorzy stwierdzili, że firma nie zgłaszała podejrzanych transakcji w odpowiednim czasie, szczególnie w okresach wysokiej zmienności rynku.

Dochodzenia ujawniły:

• Systemy compliance były przytłoczone napływem handlu akcjami "meme", powodując krytyczne opóźnienia w raportowaniu
• Zespoły compliance były niewystarczające pod względem liczby pracowników podczas szczytów rynkowych, co prowadziło do zaległości w alertach
• Brak przejścia z monitorowania transakcji ręcznego na systemy zautomatyzowane odpowiednie dla wielkości firmy

Hazard – Ponad 22 miliony dolarów

Branża hazardowa została również mocno dotknięta sankcjami regulacyjnymi w tym roku. Firmy zawiodły w następujących obszarach:

• Nieadekwatna ocena ryzyk przestępczości finansowej związanych z klientami, produktami i geografią
• Przeprowadzanie efektywnej weryfikacji klienta
• Identyfikacja źródeł środków w relacjach biznesowych

Całkowita liczba grzywien mogłaby być jeszcze wyższa, gdyby jedna z firm nie zdecydowała się wyjść z rynku brytyjskiego, zamiast zapłacić wielomilionową grzywnę za poważne naruszenia AML. Kilka głośnych sporów między regulatorami a firmami hazardowymi ma zostać rozstrzygniętych w 2026 roku, co oznacza, że sektor może zajmować jeszcze wyższą pozycję w przyszłym roku.

Naruszenia AML z najwyższymi sankcjami

Grzywny regulacyjne nałożone na instytucje finansowe na całym świecie wzrosły o 417% w pierwszej połowie 2025 roku w porównaniu z tym samym okresem 2024 roku, osiągając łącznie około 1,23 miliarda dolarów. Wzrost ten był głównie napędzany wznowionymi ograniczeniami w sektorze aktywów cyfrowych.

Przegląd cross-sektorowy z 2025 roku ujawnia, że konkretne niedostatki konsekwentnie prowadziły do najsurowszych sankcji:

• Nieskuteczne monitorowanie transakcji – niedostatki w monitorowaniu były wśród najczęstszych przyczyn wysokich grzywien, przy czym firmy nie potrafiły skonfigurować scenariuszy zdolnych do wykrycia złożonych typologii prania pieniędzy
• Nadzór i zarządzanie – regulatorzy karani firmy, w których kierownictwo nie mogło wykazać nadzoru nad programami AML
• Luki w Due Diligence klienta (CDD) – szczególnie niepowodzenia w identyfikacji ostatecznych właścicieli (UBOs) i źródeł środków dla klientów wysokiego ryzyka
• Niepowodzenia w screeningu sankcji – wraz z rosnącymi napięciami geopolitycznymi, brak screeningu względem dynamicznych list sankcji doprowadził do natychmiastowych i surowych kar

Kluczowe zmiany regulacyjne AML w 2025 roku

Unia Europejska: Nowy Urząd ds. Zwalczania Prania Pieniędzy (AMLA) oficjalnie rozpoczął działalność we Frankfurcie w lipcu 2025 roku, oznaczając początek bezpośredniego nadzoru paneuropejskiego nad podmiotami wysokiego ryzyka. Weszły w życie bardziej rygorystyczne zasady dotyczące możliwości śledzenia transferów zasobów kryptograficznych, kończące anonimowe transakcje dla zarejestrowanych giełd.

Stany Zjednoczone: Po sporach regulacyjnych dotyczących Ustawy o przejrzystości korporacyjnej (CTA), wymagane są teraz tylko podmioty zagraniczne do raportowania informacji o właścicielach rzeczywistych, przy czym firmy krajowe są zwolnione z tych wymogów.

Wielka Brytania: Nowe zmiany w Przepisach dotyczących prania pieniędzy (MLR) skupiające się na zasobach kryptograficznych, obniżyły próg dla powiadomień o "zmianie kontroli" do 10%, aby dostosować się do reżimów FSMA.

Australia: Ustawodawstwo zostało sfinalizowane, aby włączyć podmioty "Transzy 2" (w tym agentów nieruchomości, prawników i księgowych) w australijski reżim AML/CTF, przy czym nadzór regulacyjny rozpocznie się w 2026 roku.

Nadchodzące przepisy AML do śledzenia

• Rozszerzenie sektorów regulowanych – od połowy 2026 roku, prawnicy, księgowi i specjaliści od nieruchomości w Australii będą mieć obowiązkowe zobowiązania do raportowania AML
• Niewłaściwe postępowanie niefinansowe – w Wielkiej Brytanii, nowe wytyczne FCA wchodzące w życie we wrześniu 2026 roku będą wyraźnie łączyć niewłaściwe postępowanie niefinansowe (takie jak znęcanie się i molestowanie) z ocenami przydatności i uczciwości
• Przejrzystość AI i algorytmów – nowe ramy oczekiwane w UE i USA wymagające wyjaśniania decyzji AML opartych na AI, wymagające od firm wykazania, dlaczego algorytm oznaczył (lub nie oznaczył) transakcję

Jak uniknąć kar AML w 2026 roku

W 2026 roku uniknięcie sankcji regulacyjnych będzie wymagać proaktywnego, napędzanego technologią podejścia. W ramach strategii compliance powinieneś:

• Przeprowadzić dynamiczne oceny ryzyka: Wyjdź poza statyczne arkusze kalkulacyjne roczne. Twoja ocena ryzyka powinna być dynamiczna i aktualna, stale aktualizująca się w czasie rzeczywistym, gdy Twoja firma rozszerza się na nowe rynki lub wprowadza nowe produkty.
• Inwestuj w wyjaśnialne AI: Automatyzacja jest niezbędna, ale musisz być w stanie wyjaśnić racjonalność każdej decyzji, którą podejmuje Twój system AML regulatorom, co oznacza, że "czarne pudełko" AI stanowi ryzyko compliance.
• Zunifikuj swoje dane: Upewnij się, że Twoje systemy KYC, monitorowania transakcji i screeningu sankcji efektywnie komunikują się ze sobą. Odizolowane dane są główną przyczyną przeoczonych sygnałów ostrzegawczych.
• Wzmocnij swoją funkcję compliance: Upewnij się, że Twój Pracownik Odpowiedzialny za Raportowanie Prania Pieniędzy ma bezpośredni dostęp do wyższego kierownictwa i odpowiednie zasoby, aby wspierać swoją rolę – niepowodzenia w zarządzaniu są często karane równie surowo co niedostatki techniczne.
• Przygotuj się na terminy regulacyjne: Jeśli powyższe zmiany regulacyjne Cię dotyczą, powinieneś już teraz zacząć dostosowywać swoją strukturę compliance – czekanie do 2026 roku będzie za późno.

Podsumowanie

2025 wyraźnie wykazał, że regulatorzy na całym świecie podnoszą standardy dla compliance AML/CFT. Firmy, które nie doceniały znaczenia solidnych mechanizmów kontroli, zapłaciły nie tylko wysokie grzywny, ale często również poniosły szkody reputacyjne.

W 2026 roku kluczowe znaczenie ma inwestowanie w nowoczesną technologię, zapewnienie wysokiej jakości zarządzania i proaktywne przygotowanie się na nowe wymagania regulacyjne.