Reflexión sobre 2025 y multas de AML/CFT impuestas

Multas de AML en 2025 por sector

Aunque las multas se imponen a menudo varios años después de que ocurran los fallos regulatorios, estos sectores enfrentaron las sanciones más altas en 2025:

• Criptomonedas – más de $1 mil millones
• Banca – más de $200 millones
• Servicios de pago y FinTech – más de $160 millones
• Comercio y corretaje – más de $50 millones
• Juego – más de $22 millones

Criptomonedas – Más de $1 mil millones en multas

El sector de criptomonedas, que recibió las segundas multas de AML más altas en 2024, se convirtió en el objetivo principal de los reguladores globales en 2025. Las multas totales superaron $927 millones solo en la primera mitad del año. Además de una sanción masiva de $504 millones impuesta a uno de los mayores intercambios del mundo, otras plataformas importantes en EE.UU. y Europa enfrentaron multas que oscilaban entre €20 millones y casi $300 millones.

En el caso más destacado del año, uno de los principales intercambios admitió operar un servicio de transmisión de dinero sin licencia y no mantener un programa de AML efectivo. Los reguladores identificaron fallas serias, incluyendo:

• Una mentalidad de 'crecimiento a cualquier costo', donde la plataforma aceptaba millones de usuarios sin verificación de identidad adecuada (KYC) o verificación de sanciones
• Permitir que usuarios de jurisdicciones sancionadas comercien debido a un geo-bloqueo insuficiente
• Fallo en la presentación de informes de actividad sospechosa (SARs) en miles de millones de dólares en transacciones

Banca e instituciones de ahorro – Más de $200 millones

Los bancos en el Reino Unido y Europa enfrentaron sanciones significativas en 2025, con multas totales estimadas que superan $200 millones. Una importante sociedad de crédito fue multada con £44 millones en diciembre por brechas sistémicas en los controles de delitos financieros. En el continente, un banco digital fue multado con €2,6 millones por deficiencias graves en la elaboración de perfiles de riesgos de clientes y el monitoreo de transacciones.

Los fallos clave identificados por los reguladores incluyeron:

• Dependencia de sistemas obsoletos que no lograron señalar patrones claramente sospechosos, como cuentas personales que reciben millones de terceros
• Uso de datos compartimentados que impiden una vista unificada en diferentes productos bancarios
• Personal insuficiente para procesar acumulaciones de alertas de transacciones, lo que lleva a retrasos prolongados en la notificación de posible blanqueo de capitales

Servicios de pago y FinTech – Más de $160 millones

Las empresas de FinTech y procesadores de pagos en el Reino Unido y EE.UU. fueron golpeadas con multas que superan $160 millones en 2025 por permitir el mal uso de cuentas para fraude y blanqueo de capitales. Una empresa del Reino Unido fue multada con £21 millones por debida diligencia inadecuada en clientes de alto riesgo, habiendo señalado los reguladores que permitía que los clientes se registraran con direcciones implausibles.

Un gigante de FinTech pagó más de $120 millones en sanciones y acuerdos combinados a reguladores federales y estatales por fallos similares, incluida supervisión inadecuada de transacciones de criptomonedas. Los fallos específicos incluyeron:

• Adquisición rápida de clientes que superó la infraestructura de cumplimiento, lo que llevó a una incorporación supuestamente sin fricciones a expensas de la seguridad
• Dependencia excesiva de herramientas de incorporación automatizadas sin supervisión humana suficiente en casos de alto riesgo
• Incapacidad para prevenir el mal uso de cuentas por redes criminales para fraude y movimiento ilícito de fondos

Comercio y corretaje – Más de $50 millones

El sector de negociación de valores enfrentó un mayor escrutinio en 2025, con multas que alcanzaban casi $50 millones a nivel mundial. Una aplicación de negociación popular acordó pagar aproximadamente $30 millones para resolver cargos relacionados con sistemas de AML inadecuados y fallas de ciberseguridad. Los reguladores encontraron que la empresa no reportó transacciones sospechosas de manera oportuna, especialmente durante períodos de alta volatilidad del mercado.

Las investigaciones revelaron:

• Los sistemas de cumplimiento fueron abrumados por el aumento en la negociación de 'acciones meme', causando retrasos críticos en la notificación
• Los equipos de cumplimiento tenían personal insuficiente durante los picos del mercado, lo que lleva a acumulaciones de alertas
• Fallo en la transición del monitoreo manual de transacciones a sistemas automatizados apropiados para el tamaño de la empresa

Juego – Más de $22 millones

La industria del juego también fue duramente golpeada por sanciones regulatorias este año. Las empresas fallaron en las siguientes áreas:

• Evaluación inadecuada de los riesgos de delitos financieros relacionados con clientes, productos y geografía
• Realizar una diligencia debida del cliente efectiva
• Identificar las fuentes de fondos en las relaciones comerciales

El número total de multas podría haber sido aún mayor si una empresa no hubiera optado por salir del mercado del Reino Unido en lugar de pagar una multa de varios millones de libras por graves infracciones de la normativa AML. Varios litigios de alto perfil entre reguladores y empresas de juego se resolverán en 2026, lo que significa que el sector podría ocupar un lugar aún más alto el próximo año.

Infracciones de AML con las sanciones más altas

Las multas regulatorias impuestas a instituciones financieras a nivel mundial se dispararon un 417% en la primera mitad de 2025 en comparación con el mismo período en 2024, totalizando aproximadamente $1.23 mil millones. Este aumento fue impulsado principalmente por nuevas represiones contra el sector de activos digitales.

Una visión transversal de 2025 revela que fallos específicos condujeron consistentemente a las sanciones más severas:

• Monitoreo de transacciones inefectivo – las deficiencias de monitoreo fueron entre las causas más comunes de multas altas, con empresas que no lograron configurar escenarios capaces de detectar tipologías complejas de lavado de dinero
• Gobierno y supervisión – los reguladores penalizaron a empresas donde la administración no pudo demostrar supervisión de los programas de AML
• Brechas en la diligencia debida del cliente (CDD) – específicamente fallos en la identificación de los beneficiarios finales (UBOs) y fuentes de fondos para clientes de alto riesgo
• Fallos en el filtrado de sanciones – con el aumento de las tensiones geopolíticas, la falta de filtrado contra listas de sanciones dinámicas condujo a sanciones inmediatas y severas

Cambios regulatorios clave de AML en 2025

Unión Europea: La nueva Autoridad de Lucha contra el Blanqueo de Capitales (AMLA) comenzó oficialmente sus operaciones en Fráncfort en julio de 2025, marcando el inicio de la supervisión paneuropea directa de entidades de alto riesgo. Las normas más estrictas sobre trazabilidad de transferencias de criptoactivos entraron en vigor, terminando las transacciones anónimas para los intercambios regulados.

Estados Unidos: Tras las disputas regulatorias sobre la Ley de Transparencia Corporativa (CTA), ahora solo se requiere que las entidades extranjeras reporten información sobre beneficiarios finales, con empresas nacionales exentas de estos requisitos.

Reino Unido: Las nuevas enmiendas a las Regulaciones de Lucha contra el Blanqueo de Capitales (MLR) se enfocaron en criptoactivos, bajando el umbral para notificaciones de 'cambio de control' al 10% para alinearse con los regímenes FSMA.

Australia: Se finalizó la legislación para incluir entidades de 'Tramo 2' (incluyendo agentes inmobiliarios, abogados y contadores) dentro del régimen AML/CTF de Australia, con supervisión regulatoria comenzando en 2026.

Próximas regulaciones de AML a vigilar

• Expansión de sectores regulados – desde mediados de 2026, abogados, contadores y profesionales inmobiliarios en Australia enfrentarán obligaciones de informes AML obligatorios
• Mala conducta no financiera – en el Reino Unido, la nueva orientación de la FCA efectiva en septiembre de 2026 vinculará explícitamente la mala conducta no financiera (como acoso y hostigamiento) a evaluaciones de aptitud e idoneidad
• Transparencia en IA y algoritmos – se esperan nuevos marcos en la UE y EE.UU. que requieran explicabilidad de decisiones AML basadas en IA, requiriendo que las empresas demuestren por qué un algoritmo marcó (o no marcó) una transacción

Cómo evitar multas de AML en 2026

En 2026, evitar sanciones regulatorias requerirá un enfoque proactivo y basado en tecnología. Como parte de su estrategia de cumplimiento, debe:

• Realizar evaluaciones de riesgo dinámicas: Vaya más allá de las hojas de cálculo estáticas anuales. Su evaluación de riesgos debe ser dinámica y actual, actualizándose continuamente en tiempo real a medida que su negocio se expande hacia nuevos mercados o introduce nuevos productos.
• Invertir en IA explicable: La automatización es esencial, pero debe poder explicar la lógica detrás de cada decisión que su sistema AML toma a los reguladores, lo que significa que la IA de 'caja negra' es un riesgo de cumplimiento.
• Unificar sus datos: Asegúrese de que sus sistemas de KYC, monitoreo de transacciones y filtrado de sanciones se comuniquen efectivamente entre sí. Los datos aislados son la causa principal de banderas rojas perdidas.
• Fortalecer su función de cumplimiento: Asegúrese de que su Oficial de Informes de Blanqueo de Capitales tenga acceso directo a la dirección senior y recursos adecuados para apoyar su función – los fallos de gobierno a menudo se penalizan tan severamente como los defectos técnicos.
• Prepararse para plazos regulatorios: Si los cambios regulatorios mencionados anteriormente lo afectan, debe comenzar a adaptar su marco de cumplimiento ahora – esperar hasta 2026 será demasiado tarde.

Conclusion

2025 dejó claro que los reguladores de todo el mundo están elevando el nivel para el cumplimiento de AML/CFT. Las empresas que subestimaron la importancia de mecanismos de control sólidos pagaron no solo multas altas sino que a menudo sufrieron daño reputacional también.

Para 2026, es crucial invertir en tecnología moderna, asegurar una buena gobernanza y prepararse proactivamente para nuevos requisitos regulatorios.