Чешский национальный банк выписал окончательный штраф в размере 30 миллионов крон ČSOB — самый высокий штраф в области ПОД/ФТ, когда-либо наложенный на финансовое учреждение в истории Чехии. Банк не отмывал деньги. Его оштрафовали за совсем другое. И это должно предупредить каждого агента по недвижимости, бухгалтера и налогового консультанта в стране.
Содержание
1. За что был оштрафован ČSOB?
В августе 2026 года Чешский национальный банк опубликовал своё окончательное решение: ČSOB должен выплатить 30 миллионов крон за недостатки в процессах контроля по противодействию отмыванию денег. Это самый высокий штраф, когда-либо окончательно наложенный ЧНБ на финансовое учреждение.
Что конкретно пошло не так?
Не провели проверку операций высокорисковой клиентуры
С ноября 2022 по ноябрь 2023 года ČSOB не проверял цель и характер операций клиента, который внутренне классифицировался как «проблемный», «неприемлемый» или «высокорисковый». На протяжении трёх лет через этот счёт прошло 58 снятий наличных на общую сумму 136,4 миллиона крон, 45 000 долларов США и 3,7 миллиона евро.
Не установили полную структуру собственности
С 2021 по 2024 год ČSOB не проверил надлежащим образом структуру собственности и управления клиентами и их связи с международными списками санкций.
8414 клиентов без проверки санкций
По состоянию на март 2025 года банк не проверил, присутствуют ли какие-либо лица, подпадающие под международные санкции, в структуре собственности более чем восьми тысяч клиентов со сложными структурами собственности.
Только формальный текущий мониторинг
Закон требует текущего мониторинга деловых отношений — ČSOB делал это только формально, на бумаге, а не на практике.
Ответ банка был предсказуем: не доказано отмывание денег, речь идёт о прошлом периоду, всё уже исправлено. Это может быть правдой. Но это как раз суть проблемы.
2. Главное заблуждение: штрафы налагаются не за отмывание денег
Большинство обязанных лиц считают, что штрафы за ПОД/ФТ налагаются на компании, которые на самом деле отмывают деньги. Это не так.
FAU и ЧНБ в подавляющем большинстве случаев не штрафуют за доказанное отмывание денег. Они штрафуют за невыполнение обязательств в области ПОД/ФТ — за ошибочный или отсутствующий процесс, за отсутствие документооборота, за формальный контроль без реального содержания.
Это различие критически важно. ČSOB, скорее всего, не помогал никому легализовать доходы от преступлений. Его оштрафовали потому, что он не мог доказать, что проводил контроль надлежащим образом. И этого было достаточно для штрафа в 30 миллионов крон.
Точно такой же принцип применяется к проверкам FAU нефинансовых обязанных лиц — агентов по недвижимости, бухгалтеров, налоговых консультантов и адвокатов. Инспектору не нужно доказывать, что вы занимались отмыванием денег. Достаточно, что у вас отсутствует документация, документооборот или действующий процесс.
3. Что это означает для нефинансовых обязанных лиц?
ČSOB имеет отдел по соответствию нормам, штатных адвокатов, современные системы и надзор ЧНБ. И тем не менее получил самый высокий штраф за ПОД/ФТ в истории.
Попробуйте представить, как прошла бы такая же проверка для агентства недвижимости из трёх человек, управляющего ПОД/ФТ с помощью бумажного вопросника, подписанного клиентом. Или для бухгалтера, который проверяет клиентов путём ручного поиска в списке санкций ЕС и записывает результат в Excel.
Закон № 253/2008 Coll. налагает те же обязательства на эти фирмы, что и на банки — соразмерно их размеру и профилю риска. Но это не означает, что проверка будет менее строгой. Это означает, что FAU оценит, имеет ли фирма действующий, задокументированный и поддающийся аудиту процесс, соответствующий её ситуации.
Без системной поддержки это практически невозможно выполнить. Бумажные записи без отметки времени, без указания проверенной базы данных и без имени лица, проводившего проверку, с точки зрения FAU практически бесполезны — так же как они были для ČSOB.
4. AMLR 2027: ситуация существенно усложнится
В июле следующего года вступит в силу единый европейский регламент по ПОД/ФТ — и правила игры изменятся кардинально. Никаких национальных исключений, никаких мягких толкований.
„Нельзя исключить, что в будущем ЧНБ будет налагать ещё более высокие штрафы, что обусловлено обязательствами, вытекающими из законодательства ЕС."
Что конкретно приносит AMLR:
AMLA — новый европейский надзорный орган
Расположен во Франкфурте, координирует соблюдение требований по ПОД/ФТ по всему ЕС. Национальные органы регулирования, такие как FAU, будут связаны гармонизированными стандартами — возможности более мягкого толкования сужаются.
Снижение порога проверки клиента до 10 000 евро
Сегодня процесс ПОД/ФТ должен быть инициирован для разовой операции сверх 15 000 евро. С июля 2027 года этот порог снижается.
Более строгие стандарты для всех
Одинаковые правила для крупного банка и для агентства недвижимости одного человека.
Более высокие штрафы
За серьезные или повторяющиеся нарушения штрафы могут быть значительно выше, чем сегодня. Штраф в 30 миллионов крон для ČSOB когда-то будет звучать как мелочь.
Внимание к средним и малым фирмам
Крупные финансовые учреждения уже находятся под пристальным регуляторным надзором. После 2027 года агентства недвижимости, бухгалтерские фирмы, налоговые консультанты и юристы будут подвергаться систематической проверке.
5. Как подготовиться?
Штраф ČSOB является конкретной иллюстрацией того, что регулятор считает неадекватным: отсутствие документации, формальные текущие контроли и отсутствие журнала аудита.
Для нефинансовых обязанных лиц это означает три вещи:
Документированный процесс
Каждая идентификация клиента, каждая проверка списка санкций, каждая оценка риска должны быть зафиксированы с указанием времени, имени лица, который это выполнил, и результата.
Функционирующий текущий мониторинг
Закон требует текущего мониторинга деловых отношений. Бумажная анкета 2022 года для клиента, с которым вы все еще работаете, недостаточна.
Актуальная система внутренних политик
Документ должен отражать фактические процессы фирмы, а не общие формулировки.
Время на подготовку: менее одного года.